Помощь для должников и взыскателей

Данная рубрика предназначена для общего знакомства клиентов (как взыскателей, так и должников) с основными приемами работы специализированных организаций по взысканию задолженностей, ввиду востребованности и актуализации роста в общем объеме экономики дебиторской задолженности.

Отношения между кредитором и коллекторским агентством оформляются:

Виды смены лиц в обязательстве:

1. Уступка прав требования совершается без согласия должника (п. 2 ст. 382 ГК РФ), если необходимо в кратчайшие сроки получить определенную денежную сумму, выкупается право требования к должнику).

При этом необходимо учитывать следующие обстоятельства.
Кредитор имеет право уступить свое требование, если это не запрещено законом. Например, не подлежат уступке:

• Регрессные требования (абз. 2 п. 1 ст. 382 ГК РФ).
• Строго личные требования (ст. 383 ГК РФ), а именно: об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, уступка личных неимущественных прав, нематериальных благ (ст. 150 ГК РФ), прав по договору личного страхования, по договору о пенсионном обеспечении.
• Требования, уступка которых запрещена договором (п. 2 ст. 382 ГК РФ) (за исключением п. 3 ст. 993 ГК РФ, согласно которому в случае неисполнения сделки третьим лицом комиссионер обязан уступить комитенту все права, приобретенные по сделке с третьим лицом, независимо от соглашения комиссионера с третьим лицом о запрете или ограничении уступки).
• Требования по обязательствам, в которых личность кредитора имеет существенное значение для должника, без согласия должника (п. 2 ст. 388 ГК РФ).

Предметом уступки может быть принадлежащее кредитору индивидуально-определенное субъективное обязательственное право, или право требования.

Требование индивидуализируется посредством определения: активной стороны (кредитора); пассивной стороны (должника); содержания требования (какие действия должник обязан произвести с предметом обязательства) и основания возникновения требования.

Основным принципом уступки требования является действительность самого требования на момент его уступки: "Требование следует считать действительным, если оно, во-первых, юридически существует и, во-вторых, принадлежит цеденту. Для реализации первого требования необходимо, чтобы обязательственное право возникло из юридически действительного договора. При этом должны отсутствовать основания, по которым должник вправе не исполнять требование (при полном или частичном прекращении обязательства по основаниям и способами прекращения, предусмотренным гл. 26 ГК, при истечении срока исковой давности, а также в случаях нарушения клиентом своих обязательств по договору, заключенному с должником).

Цедент отвечает за действительность требования, но не отвечает за его неисполнение должником, кроме случая принятия на себя поручительства за должника, оформленного в письменной форме (ст. ст. 390, 362 ГК РФ).

Право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в объеме и на условиях, которые существовали к моменту перехода права (ст. 384 ГК РФ), включая права, обеспечивающие исполнение обязательства и право на неуплаченные проценты (ст. 395 ГК). Важно помнить, что нельзя передать больше прав, чем имеешь.

Кредитор обязан уведомить должника о переходе прав кредитора к другому лицу исключительно в письменной форме (п. 3 ст. 382 ГК РФ), указав, к кому переходят права и в каком объеме, а также иные сведения. В противном случае, например, если должник исполнит обязательство первоначальному кредитору, он будет считаться свободным от своих обязательств (ст. 382 ГК РФ).

Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (ст. 201 ГК РФ). Форма уступки требования напрямую зависит от формы сделки, которая была совершена между цедентом и должником и которая требовалась условиями законодательства (ст. 389 ГК РФ).

Уступка права по ордерной ценной бумаге совершается путем индоссамента на ней (п. 3 ст. 389).

Права кредитора по обязательству переходят к другому лицу не только по соглашению сторон, но и на основании закона (ст. 387 ГК РФ) в случаях:

• Решения суда о переводе прав кредитора на другое лицо, когда возможность такого перевода предусмотрена законом (например, при переводе прав и обязанностей покупателя доли в праве общей собственности на собственника, право преимущественной покупки которого нарушено приобретателем (п. 3 ст. 250 ГК РФ)).
• Вследствие исполнения обязательства должника его поручителем или залогодателем, не являющимся должником по этому обязательству.
• Суброгации, имеющей место при имущественном страховании. При этом совершаются платеж третьему лицу страховщиком страхового возмещения и передача страховщику права требования страхователя к лицу, ответственному за ущерб в пределах уплаченной суммы (ст. 965 ГК РФ); в других случаях, предусмотренных законом (например, при удовлетворении требования кредитора третьим лицом, подвергающимся опасности утратить свое право на имущество должника (право аренды, залога и др.) вследствие обращения кредитором взыскания на это имущество, за свой счет без согласия должника), к третьему лицу переходят права кредитора по обязательству (ст. 313 ГК РФ). Арбитражная практика признает в качестве обязательного условие о возмездности договора цессии.

2. Перевод долга- это не то же самое, что предусмотренное ст. 313 ГК РФ возложение должником исполнения на третье лицо. Замена кредитора не ограничивается договором цессии. Следует упомянуть также договор финансирования под уступку денежного требования (глава 43 ГК РФ). Такой договор не дублирует цессию - он имеет свою специфику.

При переводе долга (делегации) во всех случаях необходимо получить согласие кредитора (п. 1 ст. 391 ГК РФ). В частности, Г.Е. Авилов справедливо отмечает коллизию между п. 1 ст. 391 ГК РФ и п. 3 ст. 565 ГК РФ как специальной нормой, которая устанавливает возможность перехода к покупателю долгов продавца перед третьими лицами без согласия покупателя только в силу того, что покупатель знал о таких долгах во время заключения договора и передачи предприятия (Комментарий к ГК РФ части второй (постатейный). М., 1998. С. 152).

Подобное ограничение сделано законодателем с учетом презумпции: от личности должника зависит возможность реального и надлежащего исполнения обязательства. Основанием перевода долга является двусторонний договор, совершаемый с участием кредитора, согласного на изменение субъектного состава участников обязательства, в силу которого одна сторона (первоначальный должник) передает, а другая принимает долг.
Итак, из п. 1 ст. 391 ГК РФ следует: без согласия кредитора договор перевода долга следует считать недействительным как несоответствующий требованиям закона (ст. 168 ГК РФ), за исключением случаев перевода долга, входящего в состав предприятия, проданного или сданного в аренду, в отношении которых установлены иные последствия этого нарушения (п. 2 ст. 562 ГК РФ).

Поскольку содержание обязательства остается неизменным, новый должник вправе выдвигать против требований кредитора возражения, которые основаны на отношениях между ним и первоначальным должником (ст. 392 ГК РФ). Форма договора перевода долга должна соответствовать форме сделки, по которой долг переводится (п. 2 ст. 391 ГК РФ). Перевод долга, как и цессия, может происходить в силу договора (сделки) или на основании закона. Для замены стороны в договоре необходимо волеизъявление трех лиц: "В обязательственном правоотношении изменение субъектного состава может заключаться в смене кредитора (субъекта права), в замене должника (субъекта гражданско-правовой обязанности), а также в перемене участника в двустороннем обязательстве, являющегося одновременно кредитором и должником (субъектом прав и обязанности)" (Черепахин Б.Б. Правопреемство по советскому гражданскому праву. М., 1962. С. 5).

3. Процессуальное правопреемство Правопреемство в материальном правеявляется основанием для правопреемства в процессуальном праве (ст. 48 АПК РФ, ст. 44 ГПК РФ).

Инициатором процессуального правопреемства могут быть: сторона, выбывшая из спорного правоотношения, правопреемник, суд. Вовлечение правопреемника в дело зависит от достаточности представленных доказательств в подтверждение правопреемства. В практике судов вопрос о порядке оценки доказательств, представленных в качестве основания правопреемства, не решен однозначно: должны ли они оцениваться и оспариваться в деле, в рамках которого производится замена стороны ее правопреемником, или же для этого необходимо возбуждение отдельного искового производства. Поскольку рассмотреть дело без стороны-правопреемника не представляется возможным, производство по делу подлежит обязательному приостановлению по п. 1 ч. 1 ст. 143 АПК РФ до рассмотрения искового заявления об оспаривании основания материального правопреемства. Полагаем, что в целях процессуальной экономии суд вправе оценить доказательства правопреемства без подачи отдельного иска, т.е. в рамках процесса по заявлению о правопреемстве.

Юрисдикция Коллекторского агентства:

• Досудебное взыскание долгов - направление в адрес должников письменных уведомлений и претензий о необходимости погашения долга, ведение телефонных переговоров с ними, информирование о неблагоприятных последствиях неисполнения обязательств, проведение личных встреч с должниками.
• Судебное взыскание задолженности (оформление и направление в суд исковых заявлений, судебных приказов, представление в суде интересов клиента) и взаимодействие с судебными приставами на стадии исполнительного производства. заключение с должниками соглашения о порядке погашения задолженности, осуществление контроля за соблюдением графиков ее погашения, получение от должников денежных средств и иного имущества в счет погашения задолженности для последующей передачи кредитору. антиколлекторские услуги - оказание услуг по отсрочке выплаты долгов, консультирование клиентов-должников, представление их интересов.

Имущество, на которое не может быть обращено взыскание

1. Гражданин отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание.
   В частности, к такому имуществу относятся:
   • Жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, и земельные участки, на которых расположены указанные объекты, за исключением случаев, когда жилые помещения и земельные участки являются предметом ипотеки и на них в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.
   • Предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши.
   • Продукты питания и деньги на общую сумму не менее установленной величины прожиточного минимума гражданина-должника и лиц, находящихся на его иждивении.
   
   Перечень выплат, на которые взыскание не может быть обращено:
   • Денежные суммы, выплачиваемые в возмещение вреда, причиненного здоровью.
   • Компенсационные выплаты за счет средств федерального бюджета, бюджетов субъектов РФ и местных бюджетов гражданам в связи с уходом за нетрудоспособными гражданами.
   • Ежемесячные денежные выплаты и (или) ежегодные денежные выплаты, начисляемые в соответствии с законодательством РФ отдельным категориям граждан (компенсация проезда, приобретения лекарств и др.).
   • Денежные суммы, выплачиваемые в качестве алиментов.
   • Денежные суммы, выплачиваемые организацией в связи с рождением ребенка, со смертью родных, с регистрацией брака.
   • Пособия гражданам, имеющим детей, выплачиваемые за счет средств федерального бюджета, государственных внебюджетных фондов, бюджетов субъектов РФ и местных бюджетов.
   • Средства материнского (семейного) капитала и др.

2. По обязательствам одного из супругов взыскание может быть обращено лишь на имущество этого супруга. При недостаточности этого имущества кредитор вправе требовать выдела доли супруга-должника, которая причиталась бы супругу-должнику при разделе общего имущества супругов, для обращения на нее взыскания. Взыскание обращается на общее имущество супругов по общим обязательствам супругов, а также по обязательствам одного из супругов, если судом установлено, что все, полученное по обязательствам одним из супругов, было использовано на нужды семьи. При недостаточности этого имущества супруги несут по указанным обязательствам солидарную ответственность имуществом каждого из них.

Структура коллекторского агнтства:

"Обзвонщики" – те, кто общается с должниками по телефону и рассылает письменные уведомления. Наличие юридического образования не обязательно, главное – умение общаться с людьми, терпение и навык убеждать.
Группа выезда – те, кто выезжает к должникам в необходимых случаях. На эту работу хорошо подходят бывшие работники правоохранительных органов. Но и здесь тоже важно умение общаться, специальные юридические навыки не требуются. Сюда же относятся процедуры уголовно-правового преследования должников и сбор информации о должниках.
Юридический отдел – сотрудники, которые отвечают за судебное взыскание долгов.
Отдел исполнительного производства – сотрудники, которые работают с приставами. Сюда, как правило, и берут бывших приставов, знающих специфику работы и имеющих соответствующие связи.

Полномочия представителей

Можно выделить два вида полномочий: те, которые обязательно надо указать в доверенности, и все остальные. В документе необходимо предусмотреть оговорку следующего содержания: "Прямое перечисление в настоящей доверенности отдельных полномочий представителя не означает умаление иных, не предусмотренных в ней полномочий".

В доверенности обязательно должны быть указаны следующие полномочия (иначе их нельзя будет осуществить):

1. В арбитражном процессе необходимо указать права представителя на:
   • Подписание искового заявления и отзыва на него.
   • Подписание заявления об обеспечении иска.
   • Передачу дела в третейский суд.
   • Полный или частичный отказ от исковых требований и признание иска.
   • Изменение основания или предмета иска.
   • Заключение мирового соглашения и соглашения по фактическим обстоятельствам.
   • Передачу своих полномочий представителя другому лицу (передоверие).
   • Подписание заявления о пересмотре судебных актов по вновь открывшимся обстоятельствам.
   • Обжалование судебного акта арбитражного суда.
   • Получение присужденных денежных средств или иного имущества (ч. 2 ст. 62 АПК РФ).
2. При гражданско-процессуальном разбирательстве уполномоченное лицо может:
   • Подписать исковое заявление и предъявить его в суд.
   • Передать спор на рассмотрение третейского суда.
   • Предъявить встречный иск.
   • Полностью или частично отказаться от исковых требований или уменьшить их размер.
   • Признать иск.
   • Изменить предмет или основание иска.
   • Заключить мировое соглашение.
   • Передать полномочия другому лицу (передоверие).
   • Обжаловать судебное постановление.
   • Предъявить исполнительный документ к взысканию.
   • Получить присужденное имущество или деньги (ст. 54 ГПК РФ).
3. При исполнительном производстве представитель компании имеет право на:
   • Предъявление и отзыв исполнительного документа.
   • Передачу полномочий другому лицу (передоверие).
   • Обжалование действий судебного пристава-исполнителя.
   • Получение присужденного имущества (в том числе денег).

Обычно доверенность выдается без права передоверия. Это происходит из-за того, что кредитор желает контролировать процесс взыскания денежных средств.

Помимо всех прямо предусмотренных законодательством полномочий, прописанных в доверенности, полезно отметить и те, которыми представитель пользуется постоянно, поскольку документ выдается на длительный срок и за время его действия могут поменяться правовые акты или судебная практика. Так, закон не требует специального указания в доверенности права на подписание заявления о выдаче судебного приказа и предъявление его в суд, но лучше такое полномочие предусмотреть, чтобы в дальнейшем не пришлось объяснять клиенту необходимость обжалования возврата заявления по причине подписания его неуполномоченным лицом.

Доверенность на ведение переговоров с должником можно выдать представителю и от имени коллекторского агентства со ссылкой на договор с компанией-кредитором. Но в таком случае сотруднику агентства придется носить и копию договора. А многие организации не любят афишировать сотрудничество с коллекторскими фирмами, поэтому руководству предприятия лучше оформить прямую доверенность. В документе можно указать, что доверенное лицо действует от имени клиента, однако является сотрудником коллекторского агентства, с которым у организации заключен договор об оказании услуг. Следует отметить, что далеко не каждый кредитор будет доволен появлением такой записи в доверенности, но бывают случаи, когда руководитель организации требует внести ее в документ.

Психологическое воздействие

Для успешного применения доверенности в ходе взыскания неплатежа целесообразно оценить возможности ее воздействия на должника с психологической точки зрения. Стоит отметить, что передача дела специализированной организации может иметь важное значение для дебитора, ведь срабатывает фактор неопределенности: неизвестно, каким образом будет действовать представитель. Итак, у коллектора есть документ - доверенность, которую он в определенных случаях в соответствии с законодательством представляет должнику. Некоторые полномочия в этом документе вполне могут играть роль "кнута" - угрозы - или, наоборот, "пряника". Так, например, в доверенности может быть отмечено, что представитель вправе заключать мировое соглашение, прощать долг частично - в сумме штрафных санкций. Эти права коллектора целесообразно выделить, а при общении с должником обратить на них внимание.

Работа с юридическими лицами.

• Оценка перспектив взыскания долгов, установление кредитоспособности организаций и выгодоприобретателей, определения круга лиц, принимающих решение.
• Уточнение фактического места расположения организации.
• Претензионная деятельность.
• Телефонные переговоры.
• Подготовка и проведение переговоров о возврате дебиторской задолженности.
• Взыскание долга в судебном порядке.
• Работа с исполнительным листом.
• Проверка потенциальных заемщиков.

Работа с физическими лицами:

• рассылка почтового уведомления должникам.
• телефонные переговоры.
• проведение встреч с должниками в офисе и выезд по месту нахождения должника.
• сбор задолженности в судебном порядке.